Erhvervslån

Få overblik over din muligheder for at optage et erhvervslån

Vi kan alle have brug for at låne penge, så vi kan opfylde vores drømme. Det gælder mænd som kvinder, unge som gamle. Men ofte leder tankerne os hen på private kunde, når vi snakker om lån. Men er du erhvervsdrivende, er det naturligvis også muligt at låne penge. Lånemulighederne er mange, så du har alle muligheder for at optage et lån, der er skræddersyet og tilpasset til dig og din virksomhed.

Et erhvervslån og virksomhedslån dækker begge over den samme lånetype. Et erhvervslån er et lån, som man kan optage som virksomhed. Det er altså ikke en lånetype, som en privatperson kan optage.

Hvad er et erhvervslån?

Et erhvervslån er et lån, der er rettet mod virksomheder. Dette kan være til virksomhedsejere, der ønsker at investere i deres virksomhed, eller til virksomheder, der ønsker at finansiere en ny virksomhed. Lånet kan også bruges til at refinansiere en eksisterende virksomhed.

Et erhvervslån kan bruges til en række forskellige formål. Dette kan være til at investere i nye maskiner eller udstyr, til at bygge nye lokaler eller til at ansætte nye medarbejdere. Lånet kan også bruges til at dække virksomhedens omkostninger, såsom husleje eller elregninger.

Hvordan ansøger man om et erhvervslån?

Man kan ansøge om et erhvervslån hos en bank eller et andet finansieringsselskab. Man skal dog være opmærksom på, at der er nogle krav, man skal opfylde for at få et lån. Disse krav kan være virksomhedens årsregnskab, en forretningsplan eller en garanti.

Gør dine drømme til virkelighed

Tænker du på at optage et lån i din virksomhed, så er du langtfra den eneste. Rigtig mange både internationale og danske virksomheder vil i løbet af virksomhedens levetid være nødsaget til at optage et erhvervslån.

Som erhvervsdrivende kender du nok behovet for at udvide din forretning, så du kan styrke den daglige drift, udvikle nye produkter, bygge nye lokaler eller indtage et helt nyt marked. Men er overskuddet i forretningen ikke helt nok til, at du selv kan dække investeringen, så kan det være en god idé at optage et erhvervslån.

Formålet med erhvervslån kan være meget forskellige. Du kan blandt andet optage et lån til finansiering af nye maskiner, til at at udvide produktionskapaciteten, opstart af virksomhed eller noget helt fjerde. Erhvervslån kan altså bruges til alle former for udgiver. herunder hører også udgifter såsom nye lokaler, nye computere, varebiler og noget helt andet.

Valget er dit. Vælger du for eksempel at optage et lån til et nyt produktionsanlæg, vil størstedelen blive finansieret ved et erhvervslån. Din virksomhed vil over en periode betale erhvervslånet tilbage. Perioden vil ofte være svarende til investeringen levetid. Det betyder, at hvis din maskine forventes at have en levetid på seks år, så vil erhvervslånet som oftest blive tilbagebetalt inden for seks år. Lånets løbetid afhænger altså af produktets levetid.  

Hvordan vurderes man som låntager?

Der er flere faktorer, der spiller ind når man vurderes som låntager. Dette kan være virksomhedens økonomiske situation, hvor mange ansatte virksomheden har, hvor mange aktiver virksomheden har og hvor stor virksomheden er. Derudover vil man også blive vurderet på ens personlige økonomi.

Man ansøger om et erhvervslån hos en bank eller et andet finansieringsselskab. Virksomheden skal have en forretningsplan og en budget for det ønskede lån. Banken eller finansieringsselskabet vil derefter vurdere virksomhedens økonomi og vurdere, om lånet kan ydes.

Overvej dine lånemuligheder

Uanset hvilken type lån du overvejer at tage, er det vigtigt, at du er klar over, hvad det vil sige at blive låntager, samt hvad du siger ja til. På trods af at erhvervslån henvender sig til erhvervsdrivende, skal du som låntager følge mange af de samme vejledninger og anbefalinger, som knytter sig til alle slags lån.

Viften af erhvervslån er bred, det er derfor en fordel at undersøge, hvad de forskellige lånetyper kan tilbyde samt hvilke fordele og ulemper, der knytter sig til lånet. På den måde er du bedst i stand til at vurdere, hvilket erhvervslån der tilegner sig bedst til dig og din virksomhed. Det er vigtigt, at du træffer de rigtige valg i låneprocessen, så ikke dit endelige erhvervslån ender med at få hjulene i din virksomhed til at gå i stå. Lånet skal støtte op og bidrage positivt til din virksomhed.

Obligationslån

Som erhvervsdrivende er en af dine mange muligheder at optage et obligationslån. Dette er også kendt som et fastforrentet realkreditlån. Et obligationslån betyder at der købes og sælges obligationer på børsen. Dette lån er særlig populært grundet den lave rente og lange løbetid.

En lang afbetalingsperiode giver dig mulighed for at opnå en forholdsvis lav månedlig ydelse. Det kan være attraktivt for låntagere, der ikke har et særlig højt rådighedsbeløb hver måned. Desuden har du mulighed for at ombytte dit lån, hvis der er ændringer i renten eller i din økonomi, der gør, at det er en fordel at omlægge lånet.

Ved et obligationslån skal du være opmærksom på kuren, da den afgør prisen på erhvervslånet. Når man taler om kursen i forbindelse med et realkreditlån, omtales kurs 100. Det skyldes, at det er det tal, der afgør, hvor mange penge du kan få udbetalt på det tidspunkt, hvor du søger om lånet.

Kursen ændrer sig hele tiden. En generel anbefaling er, at ud optager dit lån, når kursen ligger tættest på kurs 100. Jo tættere på kurs 100 du er, desto færre penge taber du. Er du heldig at kursen bevæger sig over 100, betyder det, at du får udbetalt flere penge, end du låner. På den måde får du kursgevinst.

Erhvervslån med fast rente

De mange erhvervs lånemuligheder på det danske lånemarked giver dig mulighed for selv at bestemme, hvilken type rente du foretrækker. Er du typen, der ønsker mest mulig sikkerhed i forbindelse med dit erhvervslån og samtidig ønsker et overblik over, hvad din månedlig ydelse er gennem hele lånets løbetid, vil det være optimalt at optage et fastforrentet erhvervslån – altså obligationslånet.

Ved en fast rente er renten låst fra første til sidste afbetaling. Renten vil derfor ikke blive påvirket af markedsrenten, selvom den ændrer sig. Det betyder, at renten ligger fast på det niveau, du optog den på, indtil lånekontrakten udløber. 

Realkreditlån med variabel rente

Hvis du derimod tør gamble en smule, kan du vælge et erhvervslån med en variabel rente. Ved et sådan lån opnår du ikke den samme rentesikkerhed, som du gør ved et fastforrentet erhvervslån. Dog kan det også have sine fordele.

Ved en variabel rente er du som oftest garanteret en lavere ydelse, når du optager dit lån. Du skal dog være opmærksom på, hvis du takker ja til et erhvervslån, hvor renten er variabel, så takker du ja til et forholdsvis risikabelt lån.

Forklaringen på det er meget simpel. Risikoen skyldes, at renteniveauet følger markedsrenten. Det gælder, uanset om den stiger eller falder. For dig medfører det, at renten bliver tilpasset dit erhvervslån med bestemte intervaller.

Rentetilpasningen på dit erhvervslån kommer an på, hvilken type variabelt forrentet erhvervslån du optager. Fordelen ved en variabel rente er, at mulighederne er mange. Derfor er det op til dig at vælge det lån, hvor du er bedst tilfreds med rentevilkårene.

Det anbefales, at du vælger dit erhvervslån med variabel rente på baggrund af dine overvejelser om, hvor meget du tør vove. Tør du tage chancen, kan du vælge et lån, hvor renten ofte tilpasses, hvor du kan nyde godt af en lavere rente eller bære over med større renteudgifter, når en ny rente på dit lån bliver fastsættes.

Det vigtigste at overveje er, hvorvidt din virksomheds økonomi kan tåle mulige renteudsving, da en højere rente medfører en højere månedlige ydelse på dit erhvervslån.

Du kan dog sikre dig en vis form for rentesikkerhed, selvom du optager et realkreditlån med variabel rente. Ved at fastsætte et renteloft på for eksempel 10 procent. Det medfører, at du kan være sikker på, at du ikke kommer til at betale mere end 10 procent i rente, også selvom markedsrenten overstiger det fastsatte renteniveau.

Banklån

Du har også muligheden for at optage et banklån. Du kan opsøge en hvilken som helst bank. Du er altså ikke bundet af eventuelle andre lån i en anden bank. I modsætning til et realkreditlån fastsætter bankerne selv renten. Derfor skal du forvente, at renten vil være væsentligt højere  end på realkreditlån.

Derfor skal du i dine overvejsler gøre dig mange tanker om, hvorvidt dette er den rigtige løsning for din virksomhed. Jo længere løbetiden på dit banklån er, desto højere bliver dine renteudgifter. Derfor anbefales det, at man som udgangspunkt kun optager et banklån, hvis man skal foretage mellemstore investeringer, hvor løbetiden udløber i en overskuelig fremtid.

Renteniveauet ved et banklån gør, at denne type erhvervslån er et dyrt lån. Derfor er der gode grunde til at gøre sig gældfri af dette erhvervslån først. Dette råd kan og bør du benytte dig af, uanset hvilket lån du har.

Før du optager et erhvervslån

Det kan være en jungle at finde rundt i de mange lånemuligheder, der står foran dig. Og lånet kan nemt indeholder små elementer, du hurtigt overser, og det kan koste dig dyrt. Før du som erhvervsdrivende optager et erhvervslån, er der nogle spørgsmål, du bør stille dig selv samt overveje, før du underskriver din låneaftale.

• Hav et formål med lånet
  En virksomhed kan sagtens have en stabil økonomi og indtægt uden at optage et lån. Men i en sådan situation kan du overveje, om virksomheden bør investere i at nå ud til ny potentielle kunder. Optag kun et nål, hvis du har en strategi for din virksomhed.
  
  
• Overvej beløbet med omhu og vær realistisk
  Du har helt sikkert store drømme og tårnhøje forventninger. Er du ejer af en virksomhed, er du typisk altid motiveret, passioneret og dedikeret. Du føler dig sikker på succes.
  
  Trods du altid skal tro på dine idéer, så kan det være en fordel at kaste et realistisk billede på virksomhedens fremtid, før du kaster dig over et erhvervslån. Du kan med fordel være lidt pessimistisk over for lånbeløbets størrelse, så du ikke låner flere penge, end du kan betale tilbage med din nuværende indtægt.
  
  En god tommelfingerregel er: Lån maksimalt fem procent af virksomhedens månedlige omsætning. Hvis du lige har startet egen virksomhed og vil foretage lån til erhverv, er det klart, at du ikke har en stabil indtægt. Vær derfor påpasselig med at optage et lån.
  
  
• Undersøg lånebetingelserne grundigt
  Vigtigst af alt er, at du aldrig skal ansøge om et erhvervslån, hvor ansøgningen eller lånetilbuddet er bindende. Det skyldes, at du derved fratager dig selv muligheden for at tjekke lånekontrakten og dens betingelser. Vær altid opmærksom på lånets oprettelsesgebyr, og om lånet har en bindingsperiode.
  
  
• Udregn dine samlede omkostninger
  Som oftest er et erhvervslån med en lav rente billigere end et med en høj rente. Men vær altid varsom med udelukkende at fokusere på renten. Administrationsgebyr og oprettelsesgebyr med mere kan være med til at gøre prisen på dit lån dyre.
  
  Desuden er det fordelagtigt ikke kun at kigge på den nominelle rente – den rente du finder i lånedokumentet, som er angivet som prisen for din lån. Kig også på den effektive rente, da denne inkluderer renters rente og rentenedskrivning. Husk på, at løbetiden har betydning for dit lån. Jo længere løbetiden er, desto dyre bliver din lån typisk.

Hvis du er i tvivl om, hvilket lån der vil være mest optimal for dig, kan du som oftest hente mere information på kreditorernes hjemmeside eller kontakte dem på e mail.

Hvis du foretrækker at møde op hos kreditorerne, så læs mere om deres muligheder for et personligt møde på deres hjemmeside. På den måde kan du høre mere om dine muligheder.

Sider om erhvervslån